Avec un marché français du crédit à la consommation atteignant près de 50 milliards d’euros de production annuelle, le secteur doit désormais concilier performance économique et impératifs environnementaux. Dans ce contexte, Arkéa Financements & Services, filiale du Crédit Mutuel Arkéa, mise sur un modèle de financement durable et une relation de long terme avec ses partenaires. Selon BFM Business, l’entreprise détaille sa stratégie pour accompagner les transitions en cours, notamment dans la mobilité verte et la rénovation énergétique.

Ce qu'il faut retenir

  • Un marché du crédit à la consommation de 50 milliards d’euros en France, marqué par une forte instabilité réglementaire et des transformations structurelles.
  • Arkéa Financements & Services, acteur B2B2C, opère via des partenaires (concessionnaires automobiles, spécialistes de l’habitat, acteurs du photovoltaïque) et non directement auprès du grand public.
  • L’entreprise a lancé des offres dédiées à la mobilité verte, acceptant une rentabilité réduite pour soutenir la transition, comme en témoignent ses conditions de financement avantageuses pour les véhicules électriques.
  • Arkéa Financements & Services a adopté le statut d’entreprise à mission, intégrant des critères environnementaux et sociétaux dans ses décisions de financement.
  • Face à l’évolution des usages vers la location plutôt que la propriété, l’entreprise teste la location longue durée et élargit ses critères d’accès au crédit via l’Open Banking.

Un secteur en pleine mutation, entre enjeux économiques et transitions écologiques

Le marché du crédit à la consommation en France, estimé à près de 50 milliards d’euros de production annuelle, traverse une période de profondes mutations. Selon BFM Business, ces transformations sont portées par plusieurs facteurs : la transition énergétique, la décarbonation de la mobilité, la rénovation des logements, mais aussi l’évolution des usages, avec une préférence croissante pour la location plutôt que l’achat. À cela s’ajoute une instabilité réglementaire marquée, notamment avec les changements fréquents des dispositifs publics comme le bonus automobile ou les aides à la rénovation.

François Leprince, président du directoire d’Arkéa Financements & Services, souligne que « le financement de la consommation ne se limite plus à accompagner l’achat. Il doit désormais répondre aux enjeux de transition énergétique et d’inclusion financière ». Pour l’entreprise, cela implique une refonte de ses offres et une adaptation constante à un environnement économique et géopolitique complexe.

Arkéa Financements & Services, un acteur B2B2C ancré dans la durée

Contrairement aux acteurs traditionnels du crédit à la consommation, Arkéa Financements & Services opère exclusivement en B2B2C, c’est-à-dire qu’elle ne s’adresse pas directement aux particuliers mais à travers des partenaires spécialisés. Ces partenaires incluent des concessionnaires automobiles, des acteurs du photovoltaïque, des spécialistes de l’habitat ou encore de la mobilité. « Notre modèle change profondément notre manière de travailler », explique François Leprince. « Nous sommes au contact des problématiques opérationnelles de nos partenaires et des mutations de leurs marchés ».

Cette approche présente plusieurs avantages. D’une part, elle permet à l’entreprise de bénéficier d’un ancrage local solide, avec un maillage commercial national très présent sur le terrain. D’autre part, elle lui offre une logique de long terme, à l’opposé des arbitrages trimestriels souvent observés dans le secteur bancaire. « Nous ne sommes pas dans une logique de “stop and go”. Notre statut mutualiste nous permet de penser le temps long », précise François Leprince. Cette stabilité est un atout majeur pour les partenaires, qui recherchent des financeurs fiables dans un marché marqué par l’incertitude.

Un engagement fort en faveur d’un financement plus durable

Arkéa Financements & Services a franchi une étape supplémentaire en adoptant le statut d’entreprise à mission. Cette démarche l’oblige à intégrer des critères environnementaux et sociétaux dans ses décisions, au-delà de la seule performance économique. « L’objectif n’est pas uniquement d’assurer une performance économique, mais aussi de relier cette performance à des enjeux environnementaux et sociétaux concrets », indique le président du directoire. L’entreprise se positionne ainsi comme un acteur engagé dans la transition, en alignant ses activités sur les objectifs de développement durable.

François Leprince souligne que cette orientation influence directement la conception des offres. « Nous cherchons à concilier viabilité économique et utilité plus large pour nos partenaires comme pour les clients finaux ». Cette approche s’inscrit dans une logique où le financement ne se limite pas à répondre à une demande immédiate, mais participe activement à des transformations plus profondes de la société.

Mobilité verte : des offres adaptées pour soutenir la transition

Le secteur automobile traverse actuellement une période de tension, avec des stocks importants de véhicules électriques, notamment d’occasion, dans un contexte de ralentissement des immatriculations. Pour y répondre, Arkéa Financements & Services a lancé une offre dédiée à la mobilité verte. « Nous avons accepté une rentabilité plus faible pour faciliter l’écoulement de ces véhicules et soutenir la transition », explique François Leprince. Concrètement, cela se traduit par des conditions de financement plus favorables pour les clients finaux, avec l’objectif d’aider les partenaires à retrouver de la fluidité commerciale et à améliorer leur trésorerie.

Cette initiative s’inscrit dans une volonté plus large de soutenir la décarbonation de la mobilité. « L’idée est aussi d’aider nos partenaires à retrouver de la fluidité commerciale et à améliorer leur trésorerie dans une période compliquée pour le secteur », ajoute-t-il. En facilitant l’accès au financement pour les véhicules électriques, Arkéa Financements & Services contribue à accélérer la transition vers une mobilité plus durable.

Vers une consommation plus responsable : location et inclusion financière

Les habitudes de consommation évoluent, avec une préférence croissante pour l’usage plutôt que pour la propriété. Arkéa Financements & Services, déjà présente sur la location avec option d’achat, a lancé une phase pilote sur la location longue durée. « Le consommateur s’oriente de plus en plus vers l’usage plutôt que vers la propriété », constate François Leprince. Cette évolution nécessite des solutions de financement adaptées, permettant aux particuliers d’accéder à des biens sans avoir à en assumer la pleine propriété.

Parallèlement, l’entreprise travaille à élargir l’accès au crédit en intégrant des profils plus diversifiés. Aujourd’hui, l’accès au financement reste souvent conditionné à des critères traditionnels de stabilité professionnelle, comme le CDI ou la propriété. « Avec les outils d’Open Banking et notre partenariat avec Meelo, nous cherchons à mieux prendre en compte des profils aux revenus réguliers mais aux statuts plus flexibles », explique François Leprince. L’objectif est de permettre à des intérimaires, des intermittents ou des salariés en CDD d’accéder plus facilement au crédit, sans dégrader la maîtrise du risque.

Un challenger en quête de notoriété et d’impact

Arkéa Financements & Services reste un acteur de taille modeste sur un marché dominé par des géants du secteur. Pour François Leprince, la conquête de notoriété auprès des partenaires B2B est un enjeu clé. « Nous sommes dans une dynamique de développement et de conquête », souligne-t-il. Mais au-delà de la croissance, l’entreprise affiche une ambition plus large : « Notre objectif est de consacrer une part croissante de notre activité au financement des transitions ». Cela inclut la mobilité, la rénovation énergétique, l’adaptation du logement ou encore le maintien à domicile des seniors.

Pour l’entreprise, le rôle des financeurs évolue. Il ne s’agit plus seulement d’accompagner la consommation, mais aussi de participer aux transformations profondes des usages et de la société. Cette vision s’inscrit dans une logique où le crédit devient un levier de changement, en soutenant des projets porteurs de sens pour l’environnement et la société.

Et maintenant ?

Si Arkéa Financements & Services a déjà pris des initiatives concrètes, l’entreprise pourrait accélérer le déploiement de ses offres dédiées à la transition écologique d’ici la fin de l’année. Les prochains mois seront marqués par l’évaluation des résultats de la phase pilote sur la location longue durée et l’ajustement des conditions de financement pour la mobilité verte. Reste à voir si cette stratégie parviendra à séduire davantage de partenaires et à influencer durablement les pratiques du secteur.

Pour François Leprince, l’enjeu est clair : « Le financement responsable n’est pas une option, mais une nécessité pour accompagner les transitions en cours ». Dans un contexte où les attentes des consommateurs et les impératifs environnementaux s’imposent avec toujours plus de force, les acteurs du crédit à la consommation ont un rôle clé à jouer. La question n’est plus de savoir si le secteur évoluera, mais à quelle vitesse.

Une entreprise à mission est une société qui intègre, dans ses statuts, des objectifs sociaux et environnementaux en plus de sa performance économique. Pour Arkéa Financements & Services, ce statut structure sa manière d’aborder le financement en l’obligeant à penser autrement ses offres, en les reliant à des enjeux concrets comme la transition énergétique ou l’inclusion financière.

L’entreprise utilise des outils d’Open Banking et collabore avec Meelo pour mieux évaluer les revenus réguliers des profils moins traditionnels, comme les intérimaires ou les intermittents. L’objectif est de permettre à ces publics d’accéder plus facilement au crédit sans augmenter le risque pour le financeur.